Ya sea por gastos inesperados, pérdida de trabajo, o simplemente una racha de mala suerte, a veces nuestras finanzas personales se complican, y con ello, nos atrasamos con las cuentas y facturas por pagar, y con el tiempo, podemos terminar en cobranzas. ¿Cómo te afecta en tu historial de crédito, cómo debes manejar los pagos y cómo puedes protegerte de cobradores fraudulentos? Aquí te ayudaremos a entender mejor este enredoso proceso.

¿Qué son las agencias de cobranza?

SI has dejado de pagar tus créditos o servicios por cierto tiempo (lo más común es que sea entre 120 y 180 días), tus acreedores, es decir, las compañías a las que les debes mandan tu deuda a una agencia externa de cobranzas, para tratar de obtener un pago de tu parte. Deudas como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para auto o préstamos estudiantiles son algunos de los tipos de deuda que pueden ser enviados a una agencia de cobranzas.

Las agencias de cobranza generalmente son representadas en la televisión y en las películas como algo que debe causar mucho miedo, con personajes que acosan sin parar por el teléfono, o que se presentan a tu casa o trabajo sin avisar. Sin embargo, en la realidad estas compañías están altamente reguladas por el gobierno, por lo que están obligadas a seguir reglas que permitan contactarte de forma respetuosa y cuidando la privacidad de tu información personal. Con todo el miedo y confusión que suele rodear a las agencias de cobranza, los defraudadores han comenzado a utilizar cobranzas falsas para cometer sus fraudes. Tener un poco de conocimiento siempre será la mejor forma de estar preparado para evitar estos problemas, por lo que te invitamos a seguir leyendo para que sepas más sobre qué esperar de una agencia real y cómo reconocer un intento de fraude.

Qué esperar

Primero que nada, debes saber que hay una ley federal que te protege de cualquier mala conducta de parte de cualquier cobrador: la Fair Debt Collection Act o Ley de Cobranza Justa en español. Aquí te enseñamos los protocolos básicos que cada cobrador debe de seguir de acuerdo a la ley:

• Notificación formal por escrito — La agencia debe enviarte una notificación por escrito cinco días antes de contactarte por primera vez, indicando cuánto debes, el nombre del cobrador, y los pasos que debes seguir si no reconoces esa deuda como tuya.
• Tiempo y lugar — Los cobradores no te pueden llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, a menos que tú antes hayas aceptado permitirlo. Tampoco pueden hablarte a tu trabajo si tu empleador no permite que tomes llamadas personales.
• No está permitido el acoso ni el abuso de ningún tipo — Los cobradores no pueden ni deben amenazarte con el uso de violencia física, usar lenguaje obsceno o malas palabras, ni tampoco mentir sobre el monto que debes o negarte tus derechos federales.
• Representación legal — Si has decidido ser representado por un abogado y el cobrador lo sabe, ellos deben comunicarse con este representante legal y no contigo personalmente.
• Fecha de caducidad — Existe un límite de tiempo en el cual una agencia de cobranzas puede llevar acciones legales contra ti si no has pagado tu deuda. Estos límitas cambian según el estado, pero generalmente rondan entre los 3 y 5 años, aunque en algunos pueden ser hasta 10 años. Es importante que entiendas que esto no influye en el tiempo en el que tu deuda aparecerá en tu historial de crédito, solamente es el tiempo que tiene la agencia para llevar acciones legales contra ti antes de que el tiempo indicado haya pasado.

También es muy importante que sepas que los cobradores no tienen permitido de ninguna manera el divulgar cualquier información o detalles relacionados con tu deuda con nadie que no seas tú o tu abogado o representante legal que hayas nombrado tú mismo. Si una agencia de cobranzas se pone en contacto con tus amigos, familiares o compañeros de trabajo, solamente puede ser para solicitarles tu información de contacto. Solamente tienen permitido contactar a dichas personas una sola vez, y jamás podrán mencionar que se trata de una llamada para cobrar una deuda.

¿Debería pagar mi deuda a una agencia de cobranzas?

Primero que nada, asegúrate de que la deuda es realmente tuya. Los errores suceden y en ocasiones los burós de crédito pueden recibir información equivocada. Revisa tu reporte de crédito más reciente y asegúrate de que todo esté en orden.

Si la deuda es tuya, te quedan varias opciones. Sin embargo, antes de hacer cualquier cosa, revisa tu presupuesto y calcula qué tanto te alcanza para pagar. Tener este número en mente te dejará decidir qué plan de pagos se te acomoda mejor.

Pago en una sola exhibición: en esta opción estarías pagando el total de la deuda en un solo pago. Es la forma más fácil y eficiente en costo para manejar la situación. Al ofrecerte pagar todo en una exhibición, muchas veces puedes negociar un costo menor con la agencia de cobranza. Es común que las agencias de cobranza compren tu deuda por un precio por debajo de tu deuda dotal, lo que significa que puedes ofrecerles del 30% al 80% de lo que debes y muy probablemente te dirán que sí. Solamente recuerda que si negociaste por una suma por debajo de tu deuda real, no verás tanta mejoría en tu historial de crédito.

Abonos: si tu deuda es tan grande que no puedes liquidarla en un solo pago, dividirla en pagos mensuales puede ser tu mejor opción. Pero ten cuidado, si dejas de pagar tus mensualidades esto puede reiniciar la fecha de expiración de tu deuda para que te puedan exigir el pago por la vía legal, y esto también te pega fuerte en tu historial de crédito.

Cuando se trata de historial de crédito, hay muchos factores que determinan que tan grande será el impacto que tendrá el hecho de que pagues tu deuda. Las deudas antiguas tienen menos peso en tu historial de crédito, mientras que las más nuevas influyen más. Si tienes más de una deuda en cobranzas, pagar una sola deuda no tendrá mucho efecto en tu historial.

¿Estoy siendo defraudado por un cobrador falso?

Si piensas que puedes estar siendo contactado por un cobrador de deudas falso, debes saber que hayu signos que te permitirán diferenciar entre un cobrador verdadero y un fraude, de acuerdo con el Buró de Protección al Consumidor:

No te dan suficiente información. Los cobradores deben darte toda la información que necesitas para verificar una deuda. Tienen la obligación de identificarse, mencionar la compañía para la que trabajan y la compañía con la que tienes el adeudo y por la cual están cobrando. Esta información se te debe dar de manera totalmente clara e inmediatamente al momento de que seas contactado.

Te piden que pagues a una tarjeta prepagada o transferencia de dinero. Estos métodos de pago son muy difíciles de rastrear, así que los defraudadores suelen obligar a sus víctimas a utilizarlos.

Usan un tono amenazante. Si te amenazan a ti o a tu familia y amigos con el uso de violencia física, cárcel o si se hacen pasar por una institución policíaca, esto es un fraude o conducta ilegal, y puedes reportarlo a la policía.

Tratan de obtener tu información más privada. Nunca compartas información importante, como tu Número de Seguro Social, información de cuentas bancarias, o cualquiera similar, sobre todo si el agente de cobranza no se ha identificado como se debe ni tampoco ha seguido el proceso de verificación.

Escogen horas raras para llamar. Si te llaman antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, lo más probable es que se trate de fraude. Los cobradores legítimos no tienen permitido hablar en esas horas, mientras que los defraudadores extranjeros suelen estar en zonas horarias lejanas. 

Conclusiones

Si una de tus cuentas termina en cobranzas, definitivamente puede ser estresante. La mejor forma de solucionarlo es tratar de encontrar un plan para liquidar la deuda. Pero es importante que recuerdes que no se trata del fin del mundo. Por lo general, las deudas se quedan en tu reporte de crédito por aproximadamente siete años y su impacto disminuye con el tiempo. Nunca es demasiado tarde para desarrollar buenos hábitos financieros.

Por mucho, la mejor forma de lidiar con cobranzas es evitarlas siempre. Un Fondo de Emergencia  siempre será de ayuda para esos gastos inesperados. También es bueno que sigas las noticias sobre el alza en las tasas de interés. Si tienes una deuda pendiente ahora mismo, es importante que la pagues lo más pronto posible, ya que se espera que el gobierno continúe subiendo los intereses, lo que hará que el pagar tu deuda sea más caro y difícil.

Recuerda que los expertos de The Exchange Blog siempre están buscando formas para ayudarte a cuidar tus finanzas personales, seguiremos haciendo la tarea para darte información actual que realmente te sirva.