Suena como la manera perfecta de solventar en caso de emergencia: retirar un préstamo a corto plazo a través de un adelanto en efectivo. Pero como muchas opciones financieras, si parece muy bueno para ser verdad, lo es. Aunque es una manera fácil y rápida de tener dinero, un avance en efectivo implica muchas restricciones, tarifas adicionales y mucha letra pequeña.
Antes de optar por un avance en efectivo, estas son algunas cosas que debes saber.
¿Qué es un avance en efectivo?
Un avance en efectivo es un préstamo a corto plazo de fácil y rápido acceso. Son emitidos por compañías de tarjetas de crédito, lo que le permite a los clientes pedir un préstamo a sus propias líneas de crédito. Pero los avances en efectivo también están disponibles a través de apps, bancos y otros comercios.
Los avances en efectivo son simplemente eso, un avance, para ayudarte en una emergencia, así que debes pagarlo de vuelta. Cómo y cuándo será cobrado, y cuáles serán los cargos adicionales, dependen del prestamista.
¿Cómo funcionan?
Aplicar y obtener un avance en efectivo es sorprendentemente fácil. La forma más común de adquirir un avance es a través de una compañía de tarjeta de crédito. Los prestatarios simplemente llaman a la compañía y obtienen un número PIN único de avance en efectivo que les permite obtener efectivo a través de un cajero automático o al banco al que está asociado tu tarjeta. Los prestamistas pueden solicitar hasta un cierto porcentaje de su límite de crédito, por lo general entre 20% y 30%. Puedes compararlo con hacer una compra con tu tarjeta de crédito, pero en vez de adquirir un producto, adquieres efectivo.
Cuando se trata de apps para avances en efectivo, por lo general es requisito entregar una prueba de ingresos y tener un calendario de pago, y se le debe dar acceso a la app a tu cuenta bancaria. Esto permite al prestamista recibir el dinero, claro, pero también significa que puede debitar el monto en tu próximo día de cobro.
De todas maneras, un avance en efectivo por lo general no requiere una revisión de crédito o ningún proceso de aplicación, por lo que es una manera efectiva de adquirir dinero rápido.
Los avances en efectivo pueden originar un muy alto interés.
Cuando se trata de avances en efectivo, la tasa de interés es significativamente mayor que la de una transacción tradicional en una tarjeta de crédito. En la tarjeta de crédito promedio, la Tasa Efectiva Anual (APR) oscila entre el 21 y 25%, en cambio la tasa de interés para avances en efectivo puede ser hasta del 30%. Y eso no es todo, posiblemente debas pagar una comisión por la transacción y por uso del cajero automático.
Las apps funcionan de otra forma. Ofrecen un préstamo de corto plazo de hasta $20, $500 o $750 por período de pago, dependiendo de la app. Aunque no deberás pagar intereses, el servicio no es gratuito, quizás debas pagar una suscripción, una mensualidad o una comisión. Solo recuerda que estas apps por lo general están asociadas a tu cuenta bancaria, así que tan pronto te depositen tu próximo sueldo, el dinero automáticamente será debitado.
Los intereses se acumulan de inmediato
Las compras tradicionales con tarjeta de crédito cuentan con un período de gracia, en el que los clientes no pagan intereses entre el fin del ciclo de facturación y la fecha límite de pago. Y si pagas el balance de la tarjeta en su totalidad, no se acumulan intereses.
Con un avance en efectivo, los intereses se empiezan a acumular en el momento en el que el dinero esté en tus manos. Por lo tanto, incluso si cancelas el balance en su totalidad al final del ciclo de facturación, igual debes pagar una alta tasa de interés, sin período de gracia.
Puede afectar tu puntaje de crédito
Aunque solicitar un avance de crédito como tal no suele afectar tu puntaje de crédito, puede llevarte a estar en una posición en la que obtengas un bajo puntaje. Con la deuda agregada, y con mayores intereses, la factura será más alta, y si no puedes pagar, tu puntaje se verá afectado negativamente.
Adicionalmente, retirar un avance en efectivo impacta tu radio de uso de crédito, ya que los prestamistas prefieren a aquellos que tienen menos del 30% de crédito disponible. Cuando se paga rápidamente, un solo avance en efectivo no puede aumentar tu radio de uso, pero mantener una deuda o seguir dependiendo de avances en efectivo para cubrir gastos, impacta ese radio y por tanto tu puntaje.
Aunque son buena opción para cuando necesites dinero rápido, depender de ellos para cubrir gastos puede impactar tu puntaje de crédito, potencialmente encaminarte hacia más deudas, y que sea más difícil pagar tus facturas. Apoyarte en tu tarjeta de crédito en la forma tradicional (si es posible) en lugar de solicitar efectivo puede ser una decisión más inteligente. Pero en primera instancia, empezar a tomar decisiones financieras más informadas y empezar una cuenta de ahorros puede ayudarte a cubrir tus necesidades.
ADVERTENCIA: Este material fue creado únicamente con fines educativos e informativos y no debe tomarse como asesoría financiera, legal o de inversión.
