Si tienes una cuenta de banco, sabes muy bien que pocas cosas son tan molestas como checar tu estado de cuenta y ver que tienes saldo negativo y además una comisión por sobregiro. ¡Eso enoja a cualquiera!
Cada banco tiene sus propias políticas cuando se trata de comisiones por sobregiro, pero lo cierto que algunos de ellos cobran cuotas adicionales que le pueden pegar duro tanto a tus finanzas como a tu autoestima. Es por eso que te vamos a explicar a detalle los diferentes tipos de comisiones, cómo funcionan y lo más importante: cómo evitarlas.
¿Qué es una comisión por sobregiro?
En palabras sencillas, una comisión por sobregiro es un cargo que el banco te cobra cuando gastas más dinero de lo que tienes disponible en tu cuenta. Estas comisiones no están reguladas, lo que significa que el monto que te pueden cobrar va a variar dependiendo de tu banco. Lo más probable es que se te cobre esta comisión cada vez que tu cuenta tenga un sobregiro, es decir, un intento de gasto cuyo monto es mayor a tu saldo en cuenta. Si tu presupuesto es apretado, los movimientos que no necesitan tu permiso como las suscripciones o pagos de factura automáticos pueden hacer que estas comisiones de sobregiro se acumulen.
¿Cómo funcionan las comisiones por sobregiro?
Cada banco tiene sus propias reglas cuando se trata de comisiones por sobregiro, e incluso, algunos bancos todavía pueden agregar cuotas adicionales, como la comisión por fondos insuficientes (NSF), o comisiones por protección de sobregiros.
En la mayoría de los casos, los bancos pueden tener consideración contigo y perdonarte las comisiones por sobregiro si estas no pasan de los $5 dólares. Sin embargo, en muchas ocasiones te limitan las veces que puedes sobregirar tu cuenta antes de rechazar una transacción (que suele estar entre 5 y 12 comisiones por sobregiro en un mismo día). Lo mejor siempre será investigar las reglas de tu banco sobre las comisiones que te pueden cobrar.
Comisión por fondos insuficientes (NSF)
La comisión por fondos insuficientes se cobra cuando tu banco rechaza completar cualquier pago que quieras hacer que terminará sobregirando tu cuenta, es decir, que la cantidad a pagar sea mayor a lo que tienes en tu saldo. Casi todos los bancos suelen cobrar la misma cantidad en comisiones por sobregiro y por fondos insuficientes. Y como el banco debe decidir entre aprobar o rechazar un sobregiro en la cuenta, un sobregiro te costará solamente la comisión por sobregiro o la comisión por fondos insuficientes, pero jamás las dos.
Comisión de protección por sobregiro
La mayoría de los bancos ofrecen una comisión de protección por sobregiro, la cual es un cargo que ellos te hacen cada vez que transfieren dinero de una de tus cuentas a otra para cubrir el sobregiro. Como los bancos no pueden tenerte en este tipo de programas sin tu permiso, ellos te la deben ofrecer para que tú puedas aceptarla o rechazarla.
Esta comisión generalmente ronda entre los $10 y $12.50 dólares por cada sobregiro en una cuenta de banco regular- Los bancos en línea son conocidos por ofrecer protección contra sobregiros totalmente gratis. Pero es aquí donde debes tener cuidado, porque si tu banco no te avisa que las transferencias por tus sobregiros se están acumulando, podrías terminar con una cuenta vacía sin que te des cuenta.
Comisión por sobregiro extendido
Esta comisión es la forma en la que los bancos te “castigan” por tener un sobregiro en tu cuenta por un tiempo extendido, normalmente de 5 a 7 días. Esto significa que tienes esa cantidad de días para reponer el dinero de tu cuenta para compensar las comisiones. De esta forma, tu cuenta dejará de estar en números rojos.
Como lo mencionamos antes, algunos bancos cobran esta comisión cada 5 días, pero otros pueden cobrarte una comisión por cada día que estés en sobregiro, hasta que pongas tu cuenta en balance positivo depositando dinero. El número máximo de comisiones por sobregiro extendido que pueden cobrarte en tu cuenta dependerá de tu banco.
¿Cómo evito las comisiones por sobregiro?
Desafortunadamente, las comisiones por sobregiro son totalmente legales y toda una realidad en el mercado bancario. Sin embargo, puedes evitar estos cobros manteniendo los ojos abiertos y siguiendo estos consejos que tenemos para ti.
Conoce siempre tu saldo
En los viejos tiempos, tenías que ir al cajero automático o incluso directamente con el empleado del banco para poder saber tu saldo al momento. No era para nada práctico, pero por suerte, hoy tenemos toda nuestra información bancaria a la mano gracias a las aplicaciones móviles. Revisa tu saldo antes de hacer una transacción, así evitas comisiones por sobregiro.
Elige bien tu banco
Antes de escoger un banco, asegúrate de conocer bien sus reglas acerca de las comisiones por sobregiro, ya que cada banco tiene sus propias políticas y tarifas. Algunos de ellos no las cobran, pero hay algunos que tienen comisiones altísimas si hay un sobregiro en tu cuenta. Recuerda que es bien importante leer las letras pequeñas de cualquier contrato, pero que cuando se trata de un banco, es todavía más importante.
Evita usar de más la protección por sobregiro
La protección por sobregiro no es realmente una forma para evitar en sí las comisiones por sobregiro, pero es una gran manera de bajar los costos que estas te generan. Por ejemplo, es preferible pagar la típica comisión de $10 a $12.50 por protección que pagar una comisión por sobregiro o de fondos insuficientes de $35 dólares. Lo importante es que sepas que si usas de más esta protección, terminará por vaciar tu cuenta hasta dejarla en ceros, ya que estas comisiones continúan cobrándose cada vez que hay un sobregiro en tu cuenta.
Al final, cuando se trata de lidiar con bancos, nada te protegerá más que usar tu sentido común. Si sabes cuánto dinero tienes en tu cuenta, a dónde va ese dinero y evitas gastar más de lo que tienes, no tendrás ningún problema.
In the end, common sense goes a long way when it comes to protecting your bank balance. A little vigilance and self-control can go a long way. And if you ever need simple budgeting tips or small hacks to save you money, The Exchange Blog experts here at Pangea always have you covered.
