Construir crédito desde cero parece imposible. Requiere mucha responsabilidad, buenas prácticas financieras, paciencia y enfoque en las metas a largo plazo. Pero si adoptas los hábitos correctos, alcanzarás tener un puntaje de crédito fuerte y sano. Aquí te explicamos cómo empezar.
Establece tu crédito
Tu línea de crédito es la base de tu futuro financiero. Con un puntaje de crédito sólido te conviertes en un buen candidato para solicitar préstamos, alquilar departamentos o incluso para mejores oportunidades laborales, ya que le demuestras a los prestadores, arrendadores y empleadores que eres financieramente confiable. Al establecer crédito y mantener un historial positivo, te abres paso a mejores tasas de interés, mayores límites de crédito y más oportunidades.
Si estás empezando o tienes poco historial, el primer paso es establecer crédito. Empieza con una tarjeta de crédito con depósito de garantía o conviértete en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona. Una tarjeta de crédito con depósito de garantía minimiza el riesgo para la entidad crediticia. Haciendo pequeñas compras y pagando la deuda en el debido tiempo, empezarás a construir un historial de crédito positivo. Si tienes un préstamo fraccionado, como un préstamo estudiantil o automovilístico, te ayudará a diversificar tu combinación de crédito, demostrando ser responsable con tus préstamos.
Cuando se trata de establecer crédito, hay varias tarjetas de crédito que son de especial ayuda para personas que están empezando o que tienen un historial limitado. Estas tarjetas están diseñadas para que empieces a construir crédito de forma responsable y gradualmente mejorar tu credibilidad.
- Discover it Secured: Esta tarjeta es una gran opción para aquellos que están iniciándose. Requiere un depósito de garantía, que sirve como límite de crédito. Ofrecen una serie de recompensas y acceso gratis a tu puntaje crediticio FICO, lo que te ayuda a estar al día con tu progreso.
- Capital One Platinum Credit Card: Esta tarjeta está diseñada para aquellos con calidad crediticia media o historial limitado. Ofrece una buena oportunidad para construir crédito sin comisión anual. Podrás mejorar tu puntaje haciendo pagos únicos y manejando tu crédito de forma responsable.
- Petal 2 Visa Credit Card: Petal es una tarjeta de crédito única, con un enfoque holístico sobre la credibilidad crediticia. Más allá del puntaje de crédito, toma en cuenta otros factores como ingresos y gastos, por lo que es asequible para aquellos con historial limitado. Ofrece programas de recompensas y es libre de comisiones anuales.
Maneja tu crédito de forma responsable
Mantener un buen puntaje de crédito se reduce a una regla básica: manejar tu crédito responsablemente. Cancela a tiempo los pagos de tus tarjetas de crédito, préstamos y otras facturas. Los pagos atrasados afectan negativamente tu puntaje, ya que se pueden generar comisiones o tasas de interés más altas. Proponte mantener los balances bajos, preferiblemente en menos de 30% de tu crédito disponible, ya que, para las entidades crediticias, un alto uso de crédito es señal de problemas financieros. Evita abrir varias cuentas al mismo tiempo, porque esto puede indicar que estás en riesgo de sobrecarga financiera.
Afortunadamente, existe una variedad de apps y páginas web que te ayudarán a manejar tu dinero con responsabilidad. Estas herramientas ofrecen información y herramientas con las que podrás hacer seguimiento de tus obligaciones financieras y mantendrás un perfil crediticio favorable.
Una app popular es Credit Karma, que ofrece acceso gratuito a tu puntaje y a reportes de TransUnion y Equifax. Ofrece recomendaciones personalizadas para mejorar tu crédito y te envía alertas cuando haya cambios en tu expediente.
Si prefieres una experiencia similar, pero más práctica, puedes optar por páginas web como CreditWise de Capital One y Experian. CreditWise ofrece acceso al puntaje VantageScore, envía alertas de crédito y ofrece simuladores para que entiendas cómo ciertas acciones pueden impactar tu crédito. Con Experian, obtendrás reportes de crédito gratuitos, monitoreo de crédito y servicios de protección ante robo.
Construye un historial positivo
Cuando se trata de construir crédito, la clave está en ser paciente. Las acciones negativas te pueden perseguir por muchos años. Por eso es importante desarrollar hábitos saludables desde el principio. La antigüedad de tu historial de crédito o de tus cuentas también influye en tu puntaje. Mientras más antiguas y solventes sean, tendrán mayor impacto positivo en tu credibilidad. Por lo que se recomienda mantener activas las tarjetas de crédito más antiguas, incluso si no las usas con frecuencia. El historial positivo asociado a esas cuentas te favorecerá.
Y aunque la paciencia es un requerimiento indispensable, hay algunos pasos que puedes tomar para darle un impulso a tu puntaje. Enfócate en pagar tus cuentas a tiempo y en su totalidad mensualmente. La constancia y la puntualidad demuestran que eres responsable e impactan positivamente tu puntaje. Adicionalmente, también pueden reducir el balance de tus tarjetas y mantener una tasa de uso baja. En el caso contrario, tu puntaje se verá afectado negativamente, así que reducir tus deudas y su uso le dará un impulso. Finalmente, considera convertirte en un usuario autorizado en la tarjeta de algún familiar o amigo que tenga un historial largo y favorable. Los hábitos saludables de esa persona se verán reflejados en tu reporte. Recuerda, mejorar tu puntaje toma tiempo, pero con estas estrategias podrás acelerar un poco el proceso y alcanzar más rápido tus metas financieras.
Monitorea y protege tu crédito
Monitorear tu crédito regularmente es un hábito esencial para mantener un perfil financiero favorable. Puedes obtener reportes gratuitos de las oficinas de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez al año en AnnualCreditReport.com. Revisa que no tengan errores, como información personal o datos de cuenta incorrectos, y presenta reclamos de inmediato en caso de encontrar alguno. Considera afiliarte a un servicio de monitoreo de crédito para recibir alertas sobre cambios en tu expediente o si hay señales de riesgo de robo de identidad.
Imagina que estás construyendo una casa, un ladrillo a la vez. No puedes esperar que un puntaje de crédito sólido se materialice de un día para otro, requiere mucha consistencia y disciplina. Entendiendo la importancia del crédito, desarrollando buenos hábitos y manejando tu crédito con responsabilidad, estarás construyendo una base sólida para una estructura financiera que te dará apoyo y estabilidad a largo plazo.
